Предпринимательские риски гражданский кодекс

Предпринимательские риски гражданский кодекс

1. Интерес, страхуемый, как предпринимательский риск комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб и упущенную выгоду и ответственность (см. комментарий к ст.929), но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст.2 ГК). Т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац второй п.3 ст.50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Интерес в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому противоправен (п.1 ст.928 ГК).

2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Т.е. по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении (см. комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

3. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако, последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность могут выбрать в какой правовой форме им страховать свое имущество — в форме страхования имущества (ст.930 ГК) или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Аналогично и с ответственностью предпринимателя. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится, как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Таким образом, выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. не только законным, но и соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.

Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска

Новая редакция Ст. 933 ГК РФ

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий к Ст. 933 ГК РФ

Предпринимательская деятельность предполагает повышенную степень риска в связи с повышенной активностью и инициативностью (предприимчивостью) субъектов. Страхование предпринимательского риска является объективно необходимым. Предметом договора является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов.

Считается, что страхование своего предпринимательского риска может осуществлять физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, либо юридическое лицо в той части своей деятельности, которая относится к предпринимательской (связана с извлечением прибыли).

Другой комментарий к Ст. 933 Гражданского кодекса Российской Федерации

Договор страхования предпринимательского риска — третья разновидность договора имущественного страхования, новая для российского страхового права. Впервые предпринимательский риск предусмотрен в качестве отдельного объекта имущественного страхования. В соответствии с этим договором может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности, о которых говорится в ст. 929 ГК, например, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов из-за перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке товаров, а также риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и других лиц продукции, риск неплатежей и др.

Для заключения данного договора необходим ряд условий: 1) страхователем должен быть предприниматель, а объект страхования — интересы, связанные с предпринимательской деятельностью; 2) страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя; 3) договор может быть заключен только в пользу самого страхователя, единственно возможного выгодоприобретателя. Таким образом, ст. 933 ГК направлена на исключение наметившейся в предшествующие годы тенденции страхования предпринимательских рисков за чужой счет. Правовыми последствиями нарушения указанных условий могут быть: признание договора ничтожным в случае заключения его лицом, не являющимся страхователем, и признание договора заключенным в пользу самого страхователя, если выгодоприобретателем указано другое лицо.

Предпринимательские риски гражданский кодекс

Предпринимательская деятельность – это всегда риск, соблюдение определенных условий и вероятность наступления гражданско-правовой ответственности. Для того, чтобы свести предпринимательские риски к минимуму, каждый предприниматель может застраховать себя и свой бизнес. Предложенные в данной статье дополнительные меры ответственности могут способствовать повышению добросовестной конкуренции и улучшению качества выполняемых предпринимателями работ (оказываемых услуг) на рынке России.

Предпринимательская деятельность, конкуренция, гражданско-правовая ответственность.

Условия осуществления предпринимательской деятельности
По данным Федеральной службы государственной статистики по состоянию на 2013 год, количество организаций (юридических лиц) и их территориально обособленных подразделений по Российской Федерации (далее – РФ) в 2011 г. в разрезе видов экономической деятельности (по организациям без субъектов малого предпринимательства, бюджетных организаций, банков, страховых и прочих финансово-кредитных организаций, по обновленным данным на 2013 г.) составляет 90 745 единиц организаций (юридических лиц) 158 860 единиц их территориально обособленных подразделений по РФ. Коэффициент рождаемости организаций на 1000 организаций составляет по состоянию на июнь 2013 г. 7 единиц, а коэффициент официальной ликвидации организаций составляет 6,3 единицы. Общий коэффициент ликвидации организаций всегда заметно ниже коэффициента рождаемости, что дает основания полагать о ежегодном увеличении количества граждан, желающих заниматься предпринимательской деятельностью в различных областях.
Право гражданина заниматься предпринимательской деятельностью закреплено в п. 1 ст. 34 Конституции РФ (далее – РФ): каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности1. Так что же представляет собой предпринимательская деятельность и каковы условия ее осуществления?
В соответствии с п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке2.
Исходя из данного выше определения, можно выделить основное и существенное условие осуществления предпринимательской деятельности – это установленная законом государственная регистрация. Под государственной регистрацией понимаются акты уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляемые посредством внесения в государственные реестры сведений о создании, реорганизации и ликвидации юридических лиц, приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей, иных сведений о юридических лицах и об индивидуальных предпринимателях в соответствии с настоящим Федеральным законом.
По факту регистрации предпринимателей сведения о них вносятся в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) либо в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Государственная регистрация осуществляется в течении 5 рабочих дней с момента подачи заявления и иных предусмотренных законом документов в регистрирующий орган.
Государственная регистрация – заключительный этап создания коммерческой организации. Она имеет правоустанавливающее значение3.
К второстепенным условиям осуществления предпринимательской деятельности можно отнести наличие у лица материальных возможностей, имущества (движимого и недвижимого), профессионализма, трудовых ресурсов и т. п.
Предпринимательский риск
Предпринимательская деятельность – это самостоятельная деятельность, осуществляемая на свой риск. Именно рискам необходимо уделить особое внимание. В юридической литературе понятие предпринимательского риска довольно новое и не разработанное в полной мере.
Пункт 2 ст. 929 ГК РФ раскрывает понятие предпринимательского риска как риск убытков от предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
По мнению В. С. Белых, предпринимательский риск – это потенциальная возможность (опасность) наступления или ненаступления события (совокупности событий), повлекшего неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя по независящим от него обстоятельствам. Такой риск выражается и в неполучении прибыли (дохода), и в возникших убытках, и в свертывании производства товаров и услуг, и в утрате клиентуры и деловой репутации, и в ликвидации бизнеса и др.4
Предпринимательский риск можно подразделить на:
– производственный (например, вероятность невыполнения предприятием своих производственных задач);
– финансовый (например, риск упущенной выгоды или совершения убыточной
финансовой операции);
– процентный (связан с повышением процентных ставок);
– коммерческий (например, повышение закупочной цены товаров);
– кредитный (связан с неуплатой долга или процентов по кредиту).
Таким образом, при осуществлении предпринимательской деятельности необходимо по мере возможности просчитать наступление возможных рисков, и, что немаловажно, каждый предприниматель может предотвратить наступление неблагоприятных последствий, связанных с предпринимательскими рисками, путем страхования.
Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность различных видов страхования. Страхование предпринимательского риска осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования. Предметом страхования чаще всего выступают убытки, возникающие в результате осуществления предпринимательской деятельности. Также к предметам страхования предпринимательской деятельности можно отнести и имущество предприятия, гражданскую ответственность предпринимателя, инвестиции в другие предпринимательские структуры и др. Объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя.
Гражданско-правовая ответственность предпринимателей
Вопросы о юридической ответственности, и в частности гражданско-правовой ответственности, в юридической литературе рассматривается многими авторами, которые имеют различные точки зрения. Юридическая ответственность может рассматриваться как в позитивном, так и в негативном смысле. Причем позитивная ответственность представляет собой строгое исполнение обязанностей.
Под юридической ответственностью следует понимать обязанность правонарушителя нести наказание, претерпевать санкции, предусмотренные правовыми нормами и применяемые компетентными органами за совершение им противоправного деяния5.
Гражданско-правовая ответственность является разновидностью юридической ответственности, и это всегда имущественные санкции.
В зависимости от особенностей гражданских правоотношений различаются и виды имущественной ответственности за гражданские правонарушения. Так, по основаниям возникновения (наступления) можно выделить ответственность за причинение имущественного вреда (совершение имущественного правонарушения) и ответственность за причинение морального вреда (вреда, причиненного личности человека)6.
Однако стоит подробнее рассмотреть дополнительные меры ответственности, которые могут быть применены к предпринимателю за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязанностей.
На сегодняшний день существует реестр недобросовестных поставщиков, который ведется Федеральной антимонопольной службой, опубликованный на сайте http://www.rnp.fas.gov.ru. Данные поставщики не выполнили либо недобросовестно выполняли свои обязательства в соответствии с государственным или муниципальным контрактом.
Необходимо вести подобный реестр всех недобросовестных предпринимателей, независимо от выполняемых ими видов предпринимательской деятельности и оказываемых услуг.
Основанием для внесения в подобный реестр должно служить вступившее в законную силу решение суда, подтверждающее факт неисполнения предпринимателем своих обязанностей. Также стоит принимать во внимание систематическое неисполнение обязательств таким лицом.
Таким образом, каждый предприниматель будет иметь возможность заблаговременно быть осведомленным о деловой репутации контрагента, с которым он намеревается работать либо иметь партнерские предпринимательские отношения.
Добросовестная конкуренция на рынке поддерживается различными средствами, среди которых большую роль играет правовое обеспечение7.
Но и создание вышеуказанного реестра в свою очередь позволит повысить добросовестную конкуренцию на рынке и уровень оказываемых услуг (выполняемых работ) в сфере предпринимательской деятельности. Ведь ни один предприниматель, начиная заниматься предпринимательской деятельностью, априори не желает оказаться в «черном списке». А для опытных предпринимателей это и вовсе «слово чести» и защита деловой репутации.
Защита деловой репутации приобретает особое значение в условиях рыночной экономики, когда общественное мнение о юридическом лице определяет не только реальное экономическое благополучие, но и сам фа
кт его существования8.
Также, на наш взгляд, необходимо ввести такую меру дополнительной ответственности как отзыв лицензии (в случае, если ее наличие законодательно предусмотрено) либо допуска на выполнение работ (как это, например, предусмотрено в проектировании и строительстве) органом, выдающим соответствующее разрешение.
Такая мера ответственности может применяться в тех случаях, когда сумма убытков или причиненного ущерба превышает определенную сумму, например 3 000 000 рублей, единожды либо суммарно (то есть когда предприниматель неоднократно не выполнил свои обязанности надлежащим образом и сумма ущерба в общей сложности превысила указанный лимит). Размер такого лимита должен рассчитываться отдельно для каждого вида предпринимательской деятельности.
Вопрос о применении такой меры ответственности должен решаться коллегиально, специально созданной для этой цели комиссией.
В случае, если комиссия при рассмотрении такого вопроса по существу придет к выводу, что к предпринимателю, чье дело рассматривается, возможно не применять отзыв лицензии либо допуска на выполнение работ, то на него может быть наложен штраф, сумма которого должна рассчитываться в зависимости от суммы причиненного ущерба, но не менее 10 % от нее.
Итак, применение вышеуказанных предложений позволит:
– государству повысить контроль в сфере предпринимательской деятельности, без ее ограничения;
– субъектам предпринимательства сохранить свои позиции на рынке и участвовать в добросовестной конкуренции;
– потребителям пользоваться качественными услугами.

Другие публикации:  Нотариус в кожухово адрес

1 Собрание законодательства РФ. 2014. № 31. Ст. 4398.
2 Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
3 Смагина И. А. Предпринимательское право. М.: Омега-Л, 2007. С. 23.
4 Предпринимательское право России: Учебник / В. С. Белых, Г. Э. Берсункаев, С. И. Виниченко [и др.]; отв. ред. В. С. Белых. – М.: Проспект, 2009. С. 13.
5 А. В. Мелехин. Теория государства и права: Учебник. – М.: Маркет ДС, 2007. С. 407.
6 Гражданское право. В 4 т. Т. 1: Общая часть: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлению 521 400 «Юриспруденция» и по специальности 021100 «Юриспруденция» / [Ем В. С. и др.]; отв. ред. – Е. А. Суханов. – 3‑е изд., перераб и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2006. С. 592.
7 Ершова И. В. Предпринимательское право [Текст]: учебник/ Инна Владимировна Ершова. – Изд. 4‑е, перераб. и доп. – М.: ИД «Юриспруденция», 2006. С. 229.
8 Лаврентьева Н. Б. Проблемы ответственности за недобросовестную конкуренцию // Эволюция российского права: Тезисы докладов VI Всероссийской студенческой научной конференции (Екатеринбург, 25–26 апреля 2008 года). – Екатеринбург: Издательский дом «Уральская государственная юридическая академия», 2008. С. 78–80.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий к статье 933 Гражданского Кодекса РФ

1. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК), т.е. индивидуальный предприниматель или коммерческая организация. Некоммерческая организация может стать стороной такого договора, если страхование связано с ее предпринимательской деятельностью (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК).

Другие публикации:  Командировка как оформить авансовый отчет

2. Понятие страхования предпринимательского риска пересекается с понятием страхования финансового риска. Финансовый риск состоит в возможных потерях, вызванных утратой затраченных или неполучением причитающихся денежных средств. Обычно он связан с конкретной сделкой или проектом. Предписаниями ГК страхование финансовых непредпринимательских рисков не предусмотрено. В то же время подп. 22 и 23 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела предусматривают выдачу лицензии на страхование как предпринимательских, так и финансовых рисков. Поэтому допустимо страхование, например, такого финансового риска, как риск потерь дольщика от участия в долевом строительстве. Страхователем по данному виду страхования может быть любое лицо. К страхованию финансовых рисков, не являющихся предпринимательскими, могут по аналогии применяться предписания ГК о страховании предпринимательского риска.

3. Страхование производится на случай образования убытков от предпринимательской деятельности, которые вызваны: 1) нарушением обязательств контрагентами предпринимателя или 2) изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК).

Страхование может охватывать риски, связанные с конкретной сделкой, несколькими сделками, определенным видом деятельности или в целом с бизнесом предпринимателя. К этому виду страхования относится страхование рисков невозврата банковских кредитов, неоплаты векселей, недобора урожая и т.п.

4. Поскольку предприниматель сам несет риск осуществления предпринимательской деятельности, страхование риска должно производиться только им. Этим же объясняется и предписание абз. 3 коммент. ст., согласно которому страхование производится только в пользу самого страхователя.

Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска (действующая редакция)

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 933 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает содержания договора предпринимательского риска. В ней говорится только о пределах осуществления обязательств, вытекающих из данного договора.

Имущественный интерес при данном виде страхования проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Исходя из вышеизложенного под договором страхования предпринимательского риска следует понимать соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу — создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, возникших вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

2. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).

Согласно комментируемой статье не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя.

В зависимости от объекта страхования выделяют:

— договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;

— договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

В зависимости от области предпринимательской деятельности выделяют договоры страхования следующих рисков: инвестиционных, сельскохозяйственных, банковских, финансовых, строительных, производственные и т.п. Также выделяют репутационные и политические риски.

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

3. Рассмотрим особенности страхования предпринимательских рисков на конкретном примере. В Страховом Доме ВСК (СОАО «ВСК») разработаны Правила N 159/1 страхования предпринимательских и финансовых рисков от 20.01.2014, в соответствии с которыми убытки страхователя при страховании предпринимательских рисков — утраченное из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом страхователя имущество (в том числе — денежные средства) и/или расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (в том числе — расходы на досудебное или судебное урегулирование, если это отдельно указано в договоре страхования). Состав возмещаемых убытков может быть конкретизирован в договоре страхования.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков с учетом всех положений, определений, исключений, предусмотренных Правилами страхования предпринимательских и финансовых рисков, является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):

— несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);

Другие публикации:  Приказ 785 роспотребнадзор

— длительной просрочки платежа — неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).

Факт возникновения непредвиденных расходов страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Убытки страхователя считаются возникшими (если иное не предусмотрено в договоре страхования):

— при наступлении несостоятельности контрагента — с даты вступления в силу судебного акта;

— при наступлении событий в связи с длительной просрочкой платежа — после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

1. Страхование, предусмотренное ст.932 и 933, является разновидностью имущественного страхования (п.2 ст.929) и, следовательно, на него распространяются все правила о последнем, если иное не установлено законом.
2. В отличие от правила п.1 ст.931, п.2 ст.932 разрешает страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст.933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а юридическое лицо — в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской) — например, наймодатель (арендодатель), сдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу п.1 ст.932.
Получается, что ст.933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение, установленное п.2 ст.932. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований.
3. В силу п.3 ст.932 при страховании договорной ответственности (как и при страховании ответственности за причинение вреда — п.3 ст.931) выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре. В отличие от п.4 ст.931, ст.932 никак не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику.
4. Ст.933 посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования — страхованию предпринимательского риска, общим образом определенному в п.2 ст.929, и этот риск может включать риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей (которая по новому ГК может трактоваться и как договорная, и как деликтная).
В основе правила ст.933, разрешающего страховать предпринимательский риск только самого страхователя и объявляющего ничтожным (ст.168 ГК) договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование не может иметь места. Между тем, определенный, если можно так сказать — косвенный юридически значимый интерес в таком страховании может быть и у других лиц, например держателя контрольного пакета паев или иного партнера того лица, чей предпринимательский риск страхуется, и т.п. Прямой запрет ст.933 такие сомнения снимает и заинтересованность подобных лиц страховым интересом не признает.
5. Особое значение применение коммент. статей приобретает в сфере банковской деятельности. П.1 ст.932 допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках и банковской деятельности. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен (ст.168 ГК).
Банк, однако, является предпринимателем, и предоставление банковского кредита — предпринимательская деятельность, следовательно. возможно страхование банком своего предпринимательского риска, в частности, и в объеме ответственности заемщика. Но страхователем в этом случае должен выступать только сам банк-заимодавец; заемщик им быть не может (абз.2 ст.933).
До сих пор в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования банковских кредитов преимущественно выступал заемщик, страховавший по требованию и в пользу банка-заимодавца свою ответственность перед последним по заключенному между ними договору. Наряду с этим практикуется договор страхования риска непогашения кредитов, причем по такому договору, как правило, страхуется риск непл
атежей всех или определенного ряда заемщиков данного банка-заимодавца. В этих последних договорах, в отличие от первой группы — договоров страхования ответственности отдельного заемщика, в качестве страхователя и выгодоприобретателя выступает банк-заимодавец.
Практически прототипом и основой обоих видов договоров явились и пока остаются изданные еще Минфином СССР Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов No.65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов No.66 от 28 мая 1990г. (см. БНА СССР, 1991, No.3, с. 19-25). Оба документа, несмотря на различные названия, на самом деле предусматривают страхование ответственности заемщика, о чем прямо говорится в их текстах, которые дословно воспроизводятся в большинстве заключаемых и сейчас договоров.
С вступлением в действие части второй ГК сложившуюся практику необходимо изменить. Страхование договорной ответственности заемщика теперь не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком-заимодавцем, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика. Не исключено, что это может отразиться на цене кредита.
6. Статьи 213, 214, 219-220 КТМ содержат специальные правила страхования ожидаемой прибыли и фрахта, а также возможных взносов по общей аварии в торговом мореплавании, т.е. страхования, являющегося по своему существу частным случаем страхования предпринимательского риска в сфере морского страхования, о котором упоминает ст.970 ГК.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *